La nascita di un figlio, l’acquisto di un’abitazione di proprietà, una separazione… Nella storia di ogni famiglia ci sono cambiamenti decisivi che possono stravolgere la vita anche dal punto di vista finanziario. È importante che la situazione finanziaria vada di pari passo e sappia rispondere a ogni curva della vita.
Come tenere sotto controllo le spese
I figli arricchiscono la vita, ma sono anche una spesa. Per evitarvi spiacevoli sorprese e permettervi di guardare con tranquillità al vostro futuro finanziario, vi forniamo una panoramica dei costi indicativi che dovrete aspettarvi se decidete di fare questo passo.
I figli cambiano la vita anche dal punto di vista finanziario. Spesso si è costretti a optare per un part time e così improvvisamente viene a mancare parte del reddito. A ciò si aggiunge il fatto che i costi per il mantenimento e la cura dei figli sono elevati per una giovane famiglia, soprattutto se si desidera anche mettere da parte qualcosa per le vacanze o per gli studi dei figli.
I figli hanno bisogno di abiti, cibo e denaro per il tempo libero, le vacanze e gli studi. Stando a Budgetberatung Schweiz, un neonato costa in media dai 300 ai 400 franchi al mese. Con l’avanzare dell’età i costi aumentano: per i bambini di età compresa tra i sette e i dodici anni bisogna preventivare circa 500-560 franchi al mese. Le spese maggiori vanno previste tra i 13 e i 18 anni di età: a seconda del tipo di formazione occorre calcolare fino a 650 franchi al mese. Inoltre, finanziare gli studi universitari è più caro che finanziare una formazione professionale, che garantisce ai figli perlomeno uno stipendio da apprendista.
Ogni figlio in più rappresenta un onere finanziario supplementare, ma rispetto al primo le spese diminuiscono.
I figli possono diventare una vera e propria sfida sul piano finanziario, in particolare per le giovani famiglie con un reddito modesto. Non va dimenticato che mantenere un figlio fino a 20 anni equivale mediamente a una spesa di 200 000 franchi. Questa somma comprende solo i costi diretti per l’abbigliamento, il cibo, la cura della persona, il tempo libero e la paghetta, mentre sono escluse le spese aggiuntive (apparecchio per i denti, hobby o cellulare). Per questo motivo, è opportuno tenere sotto controllo il bilancio familiare ed eliminare tutti i costi aggiuntivi evitabili.
In ogni caso, queste cifre non valgono per ogni economia domestica. Se volete sapere nel dettaglio in quali spese incorrerete per i vostri figli, potete servirvi del calcolatore di budget di Swiss Life.
Con il pilastro 3a, la previdenza individuale vincolata, potete risparmiare ogni anno fino a 2000 franchi sulle imposte e contemporaneamente provvedere al vostro futuro e a quello dei vostri cari.
Le vostre agevolazioni fiscali in sintesi
- Il versamento nel pilastro 3a si può detrarre dal reddito imponibile.
- L’avere 3a, proventi compresi, non è assoggettato alle imposte fino al pensionamento.
- Al momento del prelievo, il capitale 3a viene separato dal restante reddito e tassato a un’aliquota inferiore.
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Come garantirsi una copertura completa
Quando si tratta di previdenza e di copertura finanziaria dell’intera famiglia, è importante considerare diversi aspetti. Qui forniamo risposte alle principali domande e vi mostriamo cosa potete fare affinché la situazione previdenziale e finanziaria sappia sempre rispondere adeguatamente ai cambiamenti che si verificano nella vita della vostra famiglia.
Una malattia, un infortunio o un’invalidità possono trasformarsi rapidamente in un enorme peso finanziario se ad esserne colpito è il lavoratore principale della famiglia. I lavoratori in effetti sono tutelati contro le conseguenze finanziarie di un’invalidità professionale e ricevono, dopo un determinato periodo, una rendita d’invalidità. Tuttavia, questa copre il 60% dell’ultimo reddito e quindi non è sufficiente per mantenere il tenore di vita abituale. Un’assicurazione contro l’incapacità di guadagno vi aiuta a colmare queste lacune reddituali.
Se siete impiegate al momento del parto, la maternità non avrà alcun influsso sulla previdenza professionale, perché riceverete una retribuzione sostitutiva sotto forma di indennità di perdita di guadagno (IPG) o di indennità di maternità (IM). Inoltre, continuerete ad essere assicurate nel secondo pilastro e potrete contare sulle prestazioni della cassa pensioni. In caso di invalidità o di decesso di uno dei genitori, i figli sono tutelati con una rendita per figli o una rendita per orfani. In caso di invalidità dei figli, invece, non sono previste prestazioni. Per questo tipo di rischio è opportuno che siano direttamente i figli ad assicurarsi.
Lavorando di meno si ha diritto a meno prestazioni di previdenza. Di conseguenza, l’avere di vecchiaia e la pensione si riducono. La lacuna che si viene a formare nella previdenza professionale può essere coperta, ad esempio, con un cosiddetto acquisto nella cassa pensioni deducibile al 100% dalle imposte. Anche il pilastro 3a vi permette di risparmiare per la vecchiaia e contemporaneamente di tutelarvi contro l’incapacità di guadagno e il decesso.
Se decidete di smettere di lavorare perché volete accudire i figli, le ripercussioni sulla previdenza saranno ancora maggiori. Nella terza età, in caso di invalidità o di decesso, le prestazioni saranno corrisposte unicamente dal primo pilastro, ad esempio sotto forma di rendita dell’AVS e dell’AI, a meno che non abbiate provveduto a mettere da parte un capitale di libero passaggio del secondo pilastro nel momento in cui vi siete ritirati dall’attività professionale.
Primo pilastro (AVS)
In una famiglia fondata da una coppia non sposata bensì convivente, se uno dei partner si prende cura della casa e dei figli e l’altro ha un’attività lucrativa, sarà solo il partner che lavora a versare i contributi AVS. Chi percepisce un reddito basso o inesistente, quindi, fruirà di una rendita piuttosto esigua. Anche in caso di decesso del partner convivente, il partner superstite che non esercita un’attività lucrativa risulterà sfavorito, dato che per lui o lei non è prevista alcuna rendita dell’AVS. Solo i figli ricevono una rendita per orfani in caso di decesso di uno dei genitori.
Cosa vi consigliamo di fare
- Anche il partner senza attività lucrativa dovrebbe pagare integralmente i contributi AVS e farlo come persona che non esercita un’attività lucrativa.
- Per i figli di età inferiore ai 16 anni, la cassa di compensazione versa ogni anno un accredito per compiti educativi. Fatevelo versare sul conto del genitore non esercitante un’attività lucrativa.
- Stipulate un’assicurazione sulla vita in modo da tutelare finanziariamente il partner convivente in caso di decesso.
Secondo pilastro (LPP)
Nel caso delle coppie conviventi, la previdenza professionale procede su due binari separati. In caso di separazione, contrariamente a quanto accade per le coppie sposate, l’avere non viene ripartito e non si ha diritto a una rendita proveniente dalla cassa del partner. In caso di decesso di uno dei partner, per legge il partner superstite non ha alcun diritto alla rendita del partner deceduto. Alcune casse pensioni, tuttavia, contemplano regolamentazioni speciali anche se non sono tenute a farlo.
Cosa vi consigliamo di fare
- Chiedete alla vostra cassa pensioni se è previsto un diritto alle prestazioni in caso di decesso.
- Informatevi per tempo sulle condizioni esatte.
- Sottoscrivete un contratto di concubinato come prova della vostra relazione per la cassa pensioni.
Terzo pilastro
Pilastro 3a
In caso di separazione, i partner conviventi non hanno alcun diritto alla rendita del pilastro 3a dell’altro partner. In caso di decesso, l’avere viene versato secondo quanto previsto dal regime dei beni matrimoniali e dal diritto successorio, il quale stabilisce che i partner conviventi, assieme a eventuali figli del defunto, vengono al secondo posto dopo l’eventuale coniuge non ancora divorziato legalmente. Se non vi sono figli da una relazione precedente e non vi sono coniugi, il pilastro 3a è ideale per la previdenza delle coppie conviventi.
Pilastro 3b
Nel caso del pilastro 3b, per determinare gli aventi diritto si applica il diritto successorio. È possibile scegliere liberamente la persona beneficiaria, anche se deve comunque essere tenuta in considerazione la cosiddetta porzione legittima. Alle coppie non sposate non spetta niente, a meno che non si sia provveduto a redigere un testamento.
Cosa vi consigliamo di fare
- Pilastro 3a: informate per iscritto la banca o l’assicurazione in merito all’identità del partner convivente beneficiario. Per sicurezza, menzionate questa attribuzione beneficiaria anche in un testamento.
- Pilastro 3b: fate testamento per tutelare il partner convivente in caso di decesso.
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