Comment influer sur vos taux hypothécaires

Les taux hypothécaires dépendent de différents facteurs. Vous n’avez aucune influence sur les paramètres économiques tels que le taux directeur de la BNS, les frais de refinancement des banques ou encore la conjoncture. En revanche, les facteurs individuels dépendent de vos décisions: quelle forme de crédit et quelle durée choisir? Qu’en est-il de ma solvabilité et quel bien immobilier choisir? UBS a résumé l’essentiel.

Plus le taux d’intérêt est bas, plus l’hypothèque est avantageuse. Jusque-là, c’est simple. Le problème, c’est que depuis 2022, les taux ne cessent d’augmenter et l’évolution est marquée par l’incertitude et la volatilité. Il est difficile de faire des pronostics car de nombreux facteurs interagissent.

Facteurs économiques

Le niveau des taux hypothécaires est étroitement lié au taux directeur de la BNS, mais aussi aux coûts de refinancement, c’est-à-dire aux coûts que les banques encourent en empruntant elles-mêmes. En d’autres termes, si le taux directeur augmente, les taux hypothécaires augmentent également. La conjoncture constitue un autre facteur de coûts: une économie florissante entraîne une hausse de la demande de capitaux, ce qui fait grimper les taux d’intérêt.

Facteurs individuels

Alors que l’on ne peut qu’observer les paramètres économiques, il est tout à fait possible d’influer sur d’autres facteurs. Par exemple, on peut choisir librement la forme et la durée du crédit. Notons ici que les hypothèques Saron conviennent toujours, c’est-à-dire quels que soient les taux hypothécaires. Les
hypothèques à taux fixe de courte durée sont également un bon choix, surtout lorsque que niveau des taux est moyen. En revanche, les hypothèques à taux fixe de moyenne et longue durée ne sont recommandées que lorsque les taux d’intérêt sont bas ou sur le point de remonter. En outre, plus l’apport de fonds propres
est important, meilleur est généralement le taux d’intérêt.

Protection contre la hausse des taux d’intérêt

Ce que beaucoup ne savent pas, c’est que si le taux d’intérêt est attrayant, il est possible de le «réserver», en souscrivant au taux d’intérêt actuel une hypothèque à taux fixe qui ne sera «perçue» qu’ultérieurement. Pour une telle hypothèque «forward», il faut toutefois payer un supplément.

Les experts connaissent cette possibilité et bien d’autres encore. C’est pourquoi il est judicieux non seulement de suivre régulièrement l’évolution du taux directeur, mais aussi de recourir à un conseil professionnel.