La previdenza professionale è dal 1985 il secondo pilastro del sistema sociale svizzero LPP. Come cosiddetta cassa pensioni essa ha lo scopo di contribuire a mantenere possibilmente l’attuale tenore di vita anche dopo il pensionamento.
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Tutto ciò che occorre sapere sul secondo pilastro (LPP)
Cos’è la previdenza professionale (secondo pilastro)?
Per previdenza professionale si intendono le casse pensioni aziendali, ovvero il secondo pilastro del sistema sociale svizzero, disciplinato nella Legge federale sulla previdenza professionale per la vecchiaia, i superstiti e l'invalidità (LPP).
Devono assicurarsi tutte le persone esercitanti un’attività lucrativa dipendente assoggettate all'AVS a partire dai 17 anni compiuti fino all’età di pensionamento prevista per legge. Hanno facoltà di iscriversi anche le persone esercitanti un’attività lucrativa indipendente.
Le prestazioni del secondo pilastro, unitamente all’AVS, devono coprire fino al 75% dell'ultimo stipendio, in ogni caso non oltre un salario annuo attualmente fissato a zweite-saeule-maximum-jahreslohn. La LPP prescrive che la previdenza professionale per la vecchiaia venga finanziata con il sistema di capitalizzazione, per cui ogni persona risparmia e sostiene direttamente la propria prestazione, con il datore di lavoro che versa almeno la metà dei contributi.
Perché il secondo pilastro è così importante?
La Svizzera contempla il sistema dei tre pilastri per la previdenza per la vecchiaia. Le rendite versate al momento del pensionamento nell’ambito di questi tre pilastri devono coprire dall’80% al 90% del reddito precedente.
Il primo pilastro, l’AVS/AI statale, è l’assicurazione di rendite obbligatoria. Il suo obiettivo è coprire il fabbisogno vitale.
Il secondo pilastro, ovvero la LPP o previdenza professionale, è volto a permettere, in aggiunta, di mantenere il tenore di vita abituale. In altre parole: il primo e il secondo pilastro dovrebbero coprire circa il 60%-70% dell’ultimo reddito percepito. Ecco perché la previdenza professionale è così importante.
Il terzo pilastro, il pilastro 3a o il pilastro 3b, copre il restante 20%-30% dell’ultimo reddito e colma le lacune previdenziali. Le lacune previdenziali si originano quando le prestazioni erogate dall’AVS e dalla cassa pensioni non sono sufficienti a coprire le spese quotidiane.
LPP – Cosa mi offre Swiss Life nel campo della previdenza professionale?
Esiste un gran numero di casse pensioni che devono investire in maniera redditizia per riuscire a trasformare il capitale accumulato in una rendita di vecchiaia annua o in previdenza per l’invalidità a un’aliquota di conversione fissata per legge.
Poiché la previdenza LPP è obbligatoria, tutti i datori di lavoro svizzeri dispongono di una propria cassa pensioni. Oppure sono affiliati a un’assicurazione settoriale tramite una fondazione di previdenza a favore del personale, in cui la / il dipendente viene iscritta/o contestualmente all’assunzione. Tuttavia, la LPP limita il salario massimo assicurato, anche in caso di invalidità o decesso, a circa 88 200 franchi all’anno sostanzialmente pari alla retribuzione media statistica in Svizzera.
Per chi guadagna di più oppure esercita un’attività lucrativa indipendente è consigliabile informarsi nell’ambito della propria previdenza professionale per la vecchiaia su come attivare di propria iniziativa una garanzia supplementare o integrativa. Inoltre, dato l’attuale contesto dei tassi d’interesse e l’invecchiamento della popolazione, molte casse pensioni faticano a generare rendimenti sufficienti per finanziare l’aliquota di conversione fissata.
Previdenza professionale – Cosa devo sapere come dipendente?
Ogni dipendente in Svizzera con obbligo di iscrizione all’AVS è tenuta/o ad assicurarsi presso la cassa pensioni del proprio datore di lavoro a partire da un reddito annuo di 22 050 franchi. Al datore di lavoro spetta il versamento di almeno metà dei contributi. Dal 1995 la Legge sul libero passaggio garantisce che le persone assicurate, nel caso in cui cambino posto di lavoro e, di conseguenza, cassa pensioni, non subiscano alcuna perdita.
A seconda delle circostanze il capitale di previdenza può essere disponibile già prima del pensionamento: con un prelievo anticipato o una costituzione in pegno è possibile finanziare in parte la proprietà d’abitazioni a uso proprio. La persona assicurata può anche decidere di non farsi versare le prestazioni della parte obbligatoria della LPP sotto forma di rendita, bensì sotto forma di capitale. Pertanto, deve optare per questa opzione al più tardi un anno prima del pensionamento.
Un pensionamento anticipato riduce generalmente le prestazioni di vecchiaia. In caso di disoccupazione, con l’erogazione delle indennità giornaliere, restano coperti i rischi di invalidità e decesso, ma possono originarsi vuoti di copertura nella previdenza per la vecchiaia. Per evitarli è possibile versare nella cassa pensioni accrediti di vecchiaia LPP a titolo facoltativo. Swiss Life è lieta di consigliarvi.
Riepilogo:
- Ogni dipendente assoggettata/o all’AVS è obbligatoriamente assicurata/o presso la cassa pensioni a partire da un determinato reddito minimo.
- Il datore di lavoro versa almeno metà dei contributi.
- Il libero passaggio è garantito, ciò significa che cambiare posto di lavoro non comporta alcuna perdita.
- Sono possibili pensionamento anticipato e liquidazione in capitale.
- È assicurato anche il rischio d’invalidità.
A cosa prestare attenzione:
Nel caso del secondo pilastro un salario più basso comporta direttamente delle prestazioni ridotte. Tenete in considerazione il fatto che nella maggior parte delle soluzioni delle casse pensioni è possibile rimanere assicurati solo se il vostro salario è superiore al minimo stabilito di zweite-saeule-minimum-jahreslohn (aggiornato nel aktuelles-jahr).
Al momento del prelievo delle prestazioni di vecchiaia è possibile scegliere tra un versamento unico, una rendita regolare o una forma mista. Attenzione: la decisione è irrevocabile.
Un pensionamento anticipato significa dover accettare prestazioni di vecchiaia inferiori. Esiste comunque la possibilità di compensazione con versamenti mirati nel secondo pilastro.
A cosa devono prestare attenzione le persone assicurate a titolo facoltativo?
Lavorate a tempo parziale e percepite un salario annuo inferiore a zweite-saeule-minimum-jahreslohn presso una o più aziende? Esiste la possibilità di assicurarsi su base facoltativa presso la Fondazione istituto collettore LPP. La persona esercitante un’attività lucrativa indipendente può assicurarsi presso la propria associazione professionale o presso l’istituzione di previdenza del proprio personale. Se nessuna delle due opzioni è praticabile, anche in questo caso occorre rivolgersi alla Fondazione istituto collettore LPP.
A cosa prestare attenzione:
- Esame dello stato di salute: in caso di adesione a una cassa pensioni, i dati medici relativi allo stato di salute possono essere richiesti solo per l’assicurazione sovraobbligatoria. In caso di adesione all’assicurazione obbligatoria, la cassa pensioni non può richiedere tali dati, poiché in questo caso per legge esiste un obbligo di accettazione.
- Riserva per prestazioni sovraobbligatorie: se una persona risulta non completamente sana, la cassa pensioni può presentare una riserva per la parte sovraobbligatoria. Ciò, tuttavia, solo per una durata di massimo cinque anni.
- Certificato e regolamento: con la nuova cassa pensioni ricevete dal vostro datore di lavoro il vostro certificato della cassa pensioni e quello di previdenza, nonché il regolamento di previdenza. Essi contengono le vostre informazioni personali riguardo a contributi, prestazioni e presupposti del diritto.
Quali prestazioni offre il secondo pilastro?
La previdenza professionale LPP assicura i rischi nella vecchiaia, in caso di invalidità e di decesso.
Evento |
Tipo di prestazione |
Presupposto |
Pensionamento (età) |
100% della rendita di vecchiaia |
6,8% dell’avere di vecchiaia remunerato all’età di pensionamento ordinaria (uomini 65 anni, donne 64 anni). |
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20% della rendita per figli di pensionati |
Per ogni figlio di una / un beneficiaria/o di rendite (fino a 18 anni o fino a 25 anni se in formazione o invalida/o per almeno due terzi) |
Invalidità |
100% della rendita d’invalidità |
6,8% dell’avere di vecchiaia LPP che la persona assicurata ha acquisito fino all’inizio del diritto, interessi compresi. Più la somma degli accrediti di vecchiaia LPP per gli anni mancanti all’età di pensionamento, interessi esclusi. |
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20% della rendita per figli d’invalidi |
Per ogni figlio (fino a 18 anni o fino a 25 anni se in formazione o invalido per almeno due terzi) |
Caso di decesso |
60% della rendita per vedove / vedovi |
60% dell’intera rendita d’invalidità / di vecchiaia. Il diritto sussiste se la vedova / il vedovo deve provvedere al sostentamento di uno o più figli o ha compiuto 45 anni e il matrimonio è durato almeno cinque anni. Negli altri casi viene versata un’indennità unica pari all’ammontare di tre rendite annuali. La persona divorziata è parificata alla vedova / al vedovo, se la persona defunta era tenuta a versare contributi di mantenimento e il matrimonio è durato almeno dieci anni. |
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20% della rendita per orfani |
20% dell’intera rendita d’invalidità / di vecchiaia per ogni figlio della persona defunta (fino a 18 anni o fino a 25 anni se in formazione o invalido per almeno due terzi) |
Quali prestazioni ricevono i partner conviventi?
Per legge, i partner conviventi non ricevono prestazioni della cassa pensioni. Presso numerosi offerenti è, tuttavia, possibile designare beneficiaria/o la / il partner convivente. In linea di massima riceve le stesse prestazioni della / del coniuge o della / del partner registrata/o.
Vogliate tuttavia osservare le condizioni per la concessione dei diritti. Presso Swiss Life si deve provvedere alla previdenza di un figlio in comune avente diritto a una rendita. Oppure occorre esibire la prova che è esistita una convivenza nella medesima economia domestica per oltre cinque anni.
A cosa prestare attenzione:
- Verificate nel regolamento di previdenza le prestazioni e le condizioni per voi e la / il vostra/o partner. L’ammontare delle prestazioni è indicato nel vostro certificato di previdenza.
- Alcuni offerenti solitamente richiedono che al momento della registrazione i partner conviventi siano ancora in vita. Se ciò non è il caso, la cassa pensioni può rifiutare di versare le prestazioni.
Trovate ulteriori informazioni presso l’Ufficio federale delle assicurazioni sociali, bsv.admin.ch.
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